Colombia alista su nuevo sistema para pasar plata de forma más ‘Bre-B’

Los colombianos nos hemos acostumbrado a que una transferencia de un banco a otro puede tomar días en verse reflejado, nos hemos acostumbrado a pedir el número de cuenta, de cédula, y el nombre completo para pasar plata, a pagar en efectivo para evadir que el banco se lleve una comisión y a esperar hasta que la entidad bancaria valide la inscripción de una cuenta para poder enviar, así sean, 10.000 pesos.

Por eso desde finales de 2022 el Banco de la República viene hablando de un sistema nacional de pagos inmediatos para que las personas puedan enviar y recibir dinero en segundos sin importar la hora, el día de la semana o el banco en el que tiene su cuenta. Luego de meses de preparación, pruebas tecnológicas, resoluciones, directrices y el trabajo conjunto entre el Banco y varias entidades del sector, nació Bre-B.

Aunque su operación iniciará oficialmente en septiembre, a partir del 14 de julio los colombianos verán un cambio en las aplicaciones y páginas web de sus bancos. Comenzará a aparecer un botón de fondo morado y letras azules y verdes: Zona Bre-B. Allí deberán habilitar sus llaves, que no son otra cosa que el identificador que usarán para hacer sus transferencias en adelante, que podrá ser el documento de identidad, el número de celular, el correo electrónico, un nombre alfanumérico o el código de comercio, en el caso de los negocios.

En un país en el que ocho de cada diez transacciones diarias aún se hacen en efectivo, en el que en muchas personas aún batallan con las apps de sus bancos y en el que persisten las brechas digitales entre el campo y la ciudad, todo esto representa un desafío y, al mismo tiempo, una oportunidad.

“Bre-B se encontrará en las apps de cada entidad financiera participante del sistema. No es una nueva app, ni una nueva entidad, ni un servicio, es la nueva manera de enviar dinero de los colombianos y que se encontrará dentro de las entidades financieras”, explicó hace unas semanas Ana María Prieto, directora de Sistemas de Pago del Banco de la República.

Un sistema que no nace de ceros

Este no es un invento colombiano. Brasil lleva cerca de cinco años usando PIX, un sistema muy similar creado por el banco central de ese país, en 2016 la Corporación Nacional de Pagos de la India implementó también un sistema nacional denominado Unified Payments Interface (UPI) y otros países de la región avanzan en sistemas similares.

El problema, o la ventaja, con que se encontró el Banco de la República en Colombia es que ya habían en el mercado servicios similares a lo que se estaba imaginando el banco central. El rebusque y el ingenio colombiano han creado mecanismos para que los colombianos pasen plata rápido y no usen el sistema tradicional: un servicio de transferencias electrónicas que solo necesita del número celular, billeteras digitales que se recargan o los tradicionales giros en efectivo a través de redes de oficinas. Si bien podría parecer que Bre-B va a reemplazar estas opciones, el sistema financiero se está adaptando.

La estrategia del Banrepública fue aprovechar lo que ya existía y adaptarlo. Hace cerca de cinco años a compañía de transferencias electrónicas ACH lanzó algo muy similar a lo que será Bre-B, un servicio al que llamó Transfiyá, que les permite a los colombianos enviar y recibir dinero, únicamente con el número de celular, sin tener que saber el número de cédula o de cuenta. Esta solución, que tiene 26 entidades vinculadas, permite que se realicen al mes 40 millones de transacciones en el país.

“Hasta antes de Bre-B, el único sistema de pagos inmediatos éramos nosotros. Lo que busca el Banco de la República es que haya más jugadores”, le dijo a CAMBIO Gustavo Vega, presidente de ACH. Según Vega, la nueva normativa incorporó nuevos elementos: “Se comenzó a hablar de varios tipos llaves, pero en Transfiyá el celular ya es una llave de por sí. Cuando empezamos lo pensamos así”.

Trasnfiyá es una marca que logró posicionar ACH, y hasta ahora cada entidad financiera definía la experiencia del usuario. Con Bre-B la experiencia será estándar. ACH, que también es la empresa detrás del botón de pago de PSE, adaptó su solución para que las entidades financieras que utilizan Transfiyá se sigan conectando al sistema a través de ella.

Este será uno de los seis nodos o sistemas de pago de bajo valor inmediato autorizados que funcionan como un punto intermedio del sistema, entre el banco central y las entidades financieras. A través de ellos operará el nuevo sistema y permitirán la interoperabilidad entre entidades financieras. Los otros son Redeban, Credibanco, Servibanca, Visionamos (que funcionará para las cooperativas) y Drixi, un sistema desarrollado por el propio Banco de la República.

“En Transfiyá somos intermediarios entre la entidad que gira y la que recibe, ajustamos la tecnología pero vamos a seguir haciendo lo mismo. Lo que cambiará un poco es la experiencia del usuario”, explicó Vega.

El piloto de las llaves

Aunque los usuarios no puedan ver muchas cosas de cómo funciona Bre-B, detrás de este sistema hay varios procesos tecnológicos y entidades trabajando. Por eso, este año Redeban, otro de los sistemas autorizados por los que viajarán las transferencias, empezó un piloto con varias entidades.

Eso explica por qué muchas personas han comenzado a inscribir sus llaves en sus bancos y billeteras digitales y desde hace un par de meses pueden hacer transferencias de este tipo. Entre las casi 20 entidades financieras y bancos participando del piloto están Bancolombia, Davivienda, Nequi, Nu, los bancos Aval, RappiPay, Scotiabank, BBVA, entre otras.

Según cifras de Redeban, al 25 de junio se habían registrado 36 millones de llaves y había 16 millones de usuarios activos. Dado que una persona puede tener varias cuentas, puede tener varias llaves, pero no pueden repetirse. Las llaves registradas en este piloto migrarán y se homologarán con la experiencia de Bre-B, pero los usuarios deberán registrarlas nuevamente para usarlas.

En el primer trimestre del año las transacciones con llaves en el piloto de Redeban representaron más de 970.000 millones, con un valor promedio de 226.870 por transacción.

La experiencia de las billeteras digitales

Otra alternativa con la que los colombianos se han apañado desde hace varios años para pasar plata en instantes y entre un banco y otro es por medio de billeteras digitales como Nequi, Daviplata o Dale!, por mencionar algunas. Las recargan y transfieren desde allí, hacen pagos, compras, y pasan plata entre amigos y familiares. Estas entidades han evolucionado con los años y hoy son la puerta de entrada para muchas personas al sistema, y en muchos casos, su cuenta principal.

“Desde el principio hemos tenido transferencias a otras entidades. Estamos contentos de que esto se haya masificado y formalizado y es muy bueno que se homologue el sistema de transferencias, pero los clientes de Nequi no verán un mayor cambio, porque desde el principio definimos una llave para que las personas interactúen con su plata, que es el celular”, explicó Andrés Vásquez, el CEO de Nequi.

La compañía, que nació como un proyecto de Bancolombia, hoy es una entidad con más de 25 millones de clientes en Colombia, Guatemala y El Salvador. Al día ha llegado a registrar hasta 66 millones de transacciones y, en promedio, nueve millones de personas entran a diario a la app.

“Somos es un banco digital que ofrece la posibilidad de pagar, ahorrar, organizar la plata, y acceder a un crédito para un imprevisto o un propósito que se tenga. Hemos desarrollado muchas funcionalidades para personas que trabajan por cuenta propia, que tiene un negocio, un emprendimiento, venden en redes sociales o tienen en la calle un negocio”, explicó el directivo de la empresa.

Por eso, a Vásquez no le preocupa la entrada de Bre-B, ni piensa que sea un reemplazo para Nequi. “Ahora aparecerá una opción que dice enviar por Bre-B. Lo pueden seguir utilizando y seguir recibiendo su plata en Nequi”, comentó.

Con Daviplata sucede algo parecido. La billetera digital de Davivienda nació en 2011, en una coyuntura en que muchas personas tenían celulares ‘flecha’, y empezó como un servicio que se podían recargar con plata para hacer pagos y pasar dinero. Con la adopción de los smartphones la plataforma fue creciendo, hoy tiene más servicios y llega a 20 millones de usuarios.

“Además de los clientes que manejan temas personales, también tenemos 2,4 millones de pequeños negocios como puede ser el vendedor de frutas, de la plaza de mercado, o la tienda”, dijo Maritza Pérez, vicepresidente de Banca Personas de Davivienda. Además, el banco desarrolló un Daviplata para negocios, en el que pueden vender, hacer domicilios con link de cobros y usar un código QR para aceptar sus ventas, el cual está habilitado en más de 4 millones de comercios.

“Bre-B es como un riel del Banco de la República por el que pasan las transacciones con unas características definidas como que sean de abono inmediato e interoperables, lo que quiere decir que no importa de qué entidad financiera sean”, mencionó Pérez, quien destacó que algo “especial” del modelo colombiano es que el servicio de pagos en línea con diferentes opciones se ha dado de manera gratuita. “Bre-B viene a potenciar ese sistema”, dijo.

Por ahora Bre-B solo estará habilitado para transacciones entre personas, no entre comercios o empresas, pero según el propio Banco de la República, la expectativa más adelante es que se puedan hacer otros pagos cotidianos, como pagar servicios, e incluso, recibir remesas. Por eso desde ya se están preparando otras empresas que prestan esas opciones.

La plataforma de pagos Wompi tiene varias soluciones como una pasarela de pagos, un servicio de pagos para ventas físicas o una app móvil que convierte el celular en un datáfono. Sus soluciones son para negocios y atienden a más de 30.000 comercios en el país, que en el mes procesan hasta ocho millones de pagos.

“El sistema de Bre-B inicialmente permitirá transferencias a personas, pero vamos a beneficiarnos porque haya interoperabilidad en las transferencias de fondos a través de nuestra solución será como si hubiera un medio de pago adicional para que los comercios puedan recibir plata”, aseguró Alejandro Toro Villa, CEO de Wompi, quien confirmó a CAMBIO que su objetivo es habilitar, en cuanto la regulación lo permita, una opción de Bra-B para ampliar la oferta de medios de pago que tienen actualmente.

¿Y qué pasa con el efectivo?

Una de las expectativas de los pagos digitales en segundos es reducir el uso del efectivo, el medio de pagos tradicionalmente más usado en el país y cuyo uso sigue siendo alto en Colombia, algo que se relaciona con altos niveles de informalidad en las economías, evasión de impuestos, e incluso, actividades ilegales.

Según la Encuesta nacional sobre provisión de los billetes y monedas e instrumentos de pago que realiza el Banco de la República cada dos años y que se publicó en septiembre de 2024, el 79 por ciento de los pagos se hacen en efectivo, frente a 14 por ciento vía transferencia electrónica y seis por ciento con tarjeta débito.

El sondeo encontró también que más de la mitad de la población usa efectivo diariamente para sus pagos y que los colombianos pagan 40.000 al día en efecto generalmente. Además, según un reporte del centro de estudios económicos Anif, el efectivo en el país crece a una tasa anual de 20 por ciento, mientras el saldo en depósitos en cuentas corrientes lo hace apenas a una de 2 por ciento y el de cuentas de ahorro a 6,3 por ciento.

Mauricio Chaparro, gerente general de Grupo Gelsa, propietario de Paga Todo, considera que el efectivo va a seguir mandando la parada en muchas regiones y muchos estratos. “Paga Todo tiene en los estrato 1, 2, 3 y 4 puntos de venta y comercializadores. Seguimos montando puntos, estamos convencidos de que esto es una transición, y que en esa transición hay mucha gente que no va a entrar inicialmente”, le dijo a este medio.

La red multiservicios, concentrada en Bogotá y Cundinamarca, tiene más de 2.500 puntos propios, 5.400 comercios aliados y 1.600 vendedores móviles, pero también están invirtiendo en la app y la página web.

“El negocio tradicional sigue, pero estamos mutando, con la app y toda la parte digital hemos hecho inversiones grandes. Estamos en los dos sistemas, con el efectivo, pero también apostándole a este cambio que viene con todo el tema de Bre-B”, dijo Chaparro, quien confirmó que Bre-B también hará parte de Paga Todo, y que a la vez espera que sus puntos de servicio sigan siendo un espacio importante para entregar dinero en efectivo.

En los próximos meses cambiarán muchas cosas en la manera en que los colombianos se relacionan con el dinero, cambiarán los tiempos y la forma en la que mueven la plata. Septiembre es el momento que marcó el Banco de la República para que todo entre a operar en forma, entre tanto, en las próximas semanas, las personas se irán familiarizando con ese logo en sus aplicaciones y en las páginas de sus bancos, con las que se espera que pasar plata sea más ‘breve’.