¿Cómo usar un CDT para hacer crecer un negocio? Recomendaciones para empresas y emprendimientos

En lo que va de 2025, más de 10.600 colombianos se han declarado en quiebra, lo que representa un aumento del 53,3 por ciento con respecto a 2024. Así mismo, se estima que el 78 por ciento de las compañías formales no cuentan con caja suficiente para cubrir más de dos meses de operación.

De acuerdo con Omar Casas, director de Operaciones de la compañía Mejor CDT, “la causa más frecuente de esta situación no necesariamente es la falta de ingresos, sino el desorden financiero”.

La falta de control del gasto, el acceso limitado y costoso al financiamiento, el desconocimiento de productos de ahorro, la dificultad para digitalizar procesos de venta y la carga tributaria compleja, son algunos de los principales errores que cometen las empresas en Colombia. Una forma de solucionar estos problemas es a través de los Certificados de Depósito a Término (CDT).

¿Qué es un CDT?

Según el Banco de la República, un Certificado de Depósito a Término (CDT) “es un instrumento de inversión” y ahorro que permite depositar una suma de dinero en una entidad financiera por un plazo determinado a cambio de recibir una rentabilidad.

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“Lo que ocurre al abrir un CDT es simplemente una sustitución de activos: deja de tener dinero en una cuenta de ahorros, por ejemplo, y pasa a tener un CDT. No es que tenga más, sino que cambia de forma ese dinero”, explica David Susa, socio de la compañía.

Tipos de CDT que puede usar una empresa

Los CDT para empresas varían según la tasa de interés, la modalidad, el plazo de la inversión y la entidad financiera.

Tipos de CDT según tasa de interés:

• Tasa fija: la tasa de interés se pacta al momento de la constitución del CDT y se mantiene constante durante todo el plazo de la inversión.
• Tasa variable: la tasa de interés fluctúa según lo establecido en el contrato. Puede establecerse según el IPC (Índice de Precios al Consumidor) y se actualiza periódicamente.

Tipos de CDT según la modalidad:

• CDT tradicional: se adquiere de manera presencial en una oficina bancaria.
• CDT desmaterializado o digital: el trámite se realiza de forma completamente digital a través de plataformas bancarias en línea.

Los Certificados de Depósito a Término tienen un plazo definido, que puede ir de 30, 60, 90, 180 o 360 días. Así mismo, hay montos mínimos y escalas de intereses que pueden varias según el capital invertido.

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Usos estratégicos del CDT para organizaciones

El uso de los Certificados de Depósito a Término en empresas requiere de análisis y evaluaciones de inversión. Las organizaciones pueden elegir el CDT que mejor se acople a sus plazos y necesidades, y esto podrá traerles beneficios como la tranquilidad de saber que el capital está protegido.

Esta clase de inversiones también le proporciona estabilidad financiera a la compañía y le ofrece flexibilidad con diversos plazos, así como la opción de reinvertir los rendimientos para lograr un crecimiento a largo plazo.  

Algunos usos que las empresas pueden darte a los CDT son:

• Planificar pagos futuros: como impuestos o primas, evitando descuadres de caja en fechas críticas.
• Manejar excedentes de liquidez mientras se define su destino: por ejemplo, si un negocio tiene temporadas de mayores ingresos el uso de esta herramienta le permite invertir su dinero excedente de manera segura y rentable.
• Compensar variaciones en la tasa de cambio que puedan afectar contratos o importaciones
• Diversificar su cartera:  las empresas pueden diversificar sus inversiones y reducir el riesgo de pérdidas
• Obtener financiamiento: los CDT pueden ser garantías para obtener préstamos bancarios

Recomendaciones

De acuerdo con Casas, estos son algunos trucos que los empresarios debería tener en cuenta si van a abrir un CDT:

Compare tasas antes de abrir: no todos los bancos ofrecen el mismo rendimiento, y en Colombia existen más de 30 entidades que pueden ofrecer CDT, por lo que encontrar la mejor tasa puede ser retador.

Defina el plazo según su flujo de caja: un CDT puede variar notablemente dependiendo del plazo que elija. En este caso, para una empresa, lo más recomendable es alinearlo por ejemplo con las fechas de pago de obligaciones o con necesidades de liquidez futuras.

No se deje deslumbrar por la liquidez: inviértala antes de que desaparezca. La mayoría de empresas tienen temporadas altas (por ejemplo, diciembre suele ser favorable para muchos sectores), y lo mejor que puede hacer es no dejarse llevar por el exceso de efectivo, sino aprovechar para invertirlo.

Diversifique su portafolio: no se trata solo de abrir un CDT, sino de responder a distintas necesidades, como impuestos, pago de cesantías o excedentes de liquidez sin destino definido. Puede distribuir sus inversiones en distintos CDT, en varios plazos y entidades.